« Responsabilité financière » peut être une phrase qui sonne fort (et que vous entendez peut-être à haute voix dans la voix de votre père en ce moment). Mais être financièrement responsable signifie simplement que vous gardez le contrôle de votre argent, au lieu de laisser votre argent (ou son absence) vous contrôler. C’est un élément clé pour s’organiser sur la route de l’âge adulte.
Lorsque vous êtes financièrement responsable, vous établissez de bonnes habitudes de dépenses qui vous aident à éviter les dépenses excessives. De cette façon, vous pouvez profiter de votre argent et de la sécurité qu’il apporte, au lieu de vous inquiéter chaque mois de ne pas pouvoir payer vos factures.
L’argent n’achète peut-être pas le bonheur, mais vous serez certainement plus heureux si vous ne paniquez pas tout le temps.
1. Créez (et respectez) un budget
L’établissement d’un budget n’est pas réservé aux propriétaires d’entreprise ou au secrétaire aux finances ; c’est quelque chose dont tout le monde a besoin. La création d’un budget est une habitude financière fondamentale qui prend en charge tous nos autres conseils de planification financière, et vous devriez probablement en avoir un, quelle que soit votre situation financière.
Une fois que vous avez un budget, vous aurez une meilleure idée de combien vous pouvez investir ; combien vous pouvez raisonnablement verser dans votre fonds d’urgence ; et combien vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes chaque mois.
Voici quelques conseils pour vous aider à établir et à respecter un budget :
- Calculez votre revenu mensuel total après impôt. Si vous recevez un salaire, utilisez votre salaire net comme ligne directrice, et non votre salaire avant impôt. Votre employeur déduit l’impôt sur le revenu et les paiements de sécurité sociale avant que votre salaire n’atteigne votre compte bancaire, et cela peut être une réduction importante. Vos habitudes de dépenses doivent être basées sur ce chiffre final sur votre fiche de paie, et non sur le chiffre que vous avez négocié lors de la signature de votre contrat.
- Faites le total de vos dépenses mensuelles. Incluez les frais fixes, comme le loyer et votre abonnement à la salle de sport, et les frais variables, comme les courses et votre facture d’électricité. Si vous avez du mal à rester organisé, les applications de suivi du budget comme Mint et Goodbudget peuvent vous faciliter la tâche. Et si vos revenus ne suffisaient pas à couvrir toutes vos dépenses ? Eh bien, il est temps de commencer à couper.
- Fixez-vous des objectifs réalistes. Il est bon d’avoir des objectifs à court terme pour les 1 à 3 prochaines années, comme partir en vacances, ainsi que des objectifs à long terme, comme économiser pour un acompte sur une maison.
Divisez votre budget. De nombreuses personnes choisissent de diviser leur budget de trois manières : besoins, désirs et économies/dettes. Une option populaire est la règle 50/30/20, où 50 % de votre revenu est consacré aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne/dette.
C’est une chose de s’asseoir et de rédiger un budget sophistiqué dans Excel. C’est une autre chose de s’en tenir à ce budget.
Si vous dépassez régulièrement votre budget dans n’importe quelle catégorie, c’est un signe que vous devez le revoir. Peut-être n’étiez-vous pas réaliste quant au montant que vous dépensez réellement pour Seamless ; peut-être que votre facture de services publics ronge vos économies potentielles, et vous n’avez pas tout à fait pris en compte le coût de la fête de mariage de votre meilleur ami de l’université.
La vie arrive. Votre budget est un outil flexible pour mettre des limites à ces incertitudes et surprises.
2. Gérez votre dette
Dans un monde idéal, vous n’auriez aucune dette à rembourser. Vous auriez de l’argent illimité et aucun souci.
Mais dans le monde réel, en particulier le monde américain réel, la plupart des jeunes adultes sont déjà endettés. Il y a probablement une dette étudiante , ainsi qu’une dette de voiture de crédit ou des prêts automobiles.
Ce n’est jamais une bonne idée d’ignorer la dette. Le pire, c’est qu’il ne disparaît pas, il devient de plus en plus gros.
Si vous ne surveillez pas vos remboursements, cela pourrait affecter votre pointage de crédit, et votre dette finira par faire boule de neige à mesure qu’elle perçoit des intérêts. Ce qui était autrefois une somme modeste pourrait devenir un albatros suspendu à votre cou pendant des années.
Une façon de suivre le rythme des remboursements de la dette consiste à définir un paiement automatique à partir de votre compte bancaire, afin de ne jamais manquer une date de paiement.
Pour réduire au maximum vos dettes, soyez un consommateur avisé.
- Lisez attentivement les taux d’intérêt avant d’emprunter de l’argent ou d’utiliser le crédit pour un achat important
- Remboursez d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés
Le refinancement, ou la souscription d’un prêt à faible taux d’intérêt pour rembourser la dette restante, peut aider à rendre les prêts importants, comme les prêts étudiants, plus faciles à gérer. - Si vous avez beaucoup de marges de crédit, le refinancement peut regrouper toutes vos dettes. Cela signifie qu’au lieu de payer cinq dettes différentes chaque mois, vous utilisez un prêt pour les rembourser toutes. Cela peut faciliter le contrôle de votre dette, sans vous faire écraser par des frais de retard.
3. Demander une assurance-vie temporaire
Personne ne veut penser à la mort. Mais bon, cela arrive aux meilleurs d’entre nous… et vous voulez savoir que ceux que vous laissez derrière vous seront pris en charge.
Bien que vous soyez célibataire pour le moment, sans personne à charge, cela pourrait ne pas être le cas pour toujours. Et bloquer une police d’assurance-vie abordable lorsque vous êtes plus jeune est un élément clé de la responsabilité financière.
La bonne nouvelle est que l’assurance-vie est facile à trouver et à souscrire, et qu’elle n’a pas à occuper une grande partie de vos dépenses mensuelles.
Il existe littéralement des dizaines de produits d’assurance-vie différents sur le marché aujourd’hui, mais pour de nombreuses personnes, l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire est sans doute l’option d’assurance-vie la plus simple pour obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Si vous entreprenez de grands projets d’adulte, comme vous marier, acheter une maison ou avoir des enfants, une police d’assurance-vie temporaire peut vous aider à vous protéger financièrement si vous n’êtes plus là. Nous serions négligents si nous ne remarquions pas que Lemonade propose désormais une assurance-vie, en particulier une assurance-vie temporaire, et nous pensons que c’est une très bonne affaire.
L’assurance-vie temporaire aide à fournir une protection financière à votre famille si vous deviez décéder de manière inattendue pendant une période de temps ou une durée prédéterminée. L’offre d’assurance-vie temporaire de Lemonade offre un paiement forfaitaire unique à vos proches ou aux membres de votre famille (appelés « bénéficiaires », en termes d’assurance), que vous sélectionnez. Ces bénéficiaires peuvent être modifiés à tout moment, par exemple si vous vous mariez ou avez des enfants.
Vos proches peuvent dépenser ce versement, alias « prestation de décès », sans limites, en l’utilisant pour les frais funéraires, les paiements hypothécaires ou de voiture, les prêts étudiants ou tout autre besoin. Les prestations de décès sont généralement exemptes d’impôt sur le revenu. Lemonade offre actuellement une couverture de 50 000 $ à 1 500 000 $ avec des primes à partir de 9 $/mois.
Avant de souscrire une police, vous voudrez peut-être discuter avec un conseiller financier ou une personne financièrement avisée en qui vous avez confiance.
4. Créer un fonds d’urgence
Peu importe combien vous gagnez ou dépensez, tout le monde a besoin d’un fonds d’urgence. La taille de votre fonds d’urgence dépend de votre style de vie, mais une bonne règle est d’économiser suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses de base (c’est-à-dire vos besoins, pas vos désirs) pendant 3 mois.
Si votre budget mensuel progresse et que vous remboursez votre dette, un fonds d’urgence devrait être le premier endroit où vous envoyez vos économies. Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence, vous pouvez penser à épargner pour d’autres objectifs, comme créer un fonds d’amortissement.
Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas « de l’argent que vous mettez de côté si toute votre vie commence à s’effondrer ». Un fonds d’amortissement est simplement un compte d’épargne qui a un but précis. Ce n’est pas votre fonds d’urgence, et ce n’est pas votre compte d’épargne général.
Vous pourriez avoir un fonds d’amortissement pour financer des vacances de rêve ou pour adopter un chien. Un fonds d’amortissement est un excellent moyen de vous donner la permission de vous déchaîner avec votre argent, dans des limites raisonnables. Et qui n’aime pas devenir raisonnablement sauvage?
5. Commencez à investir
Investir en bourse n’est pas réservé aux riches disposant de fonds fiduciaires – n’importe qui peut investir, quel que soit son budget.
Il existe deux manières principales d’investir :
- Investissement actif, où vous utilisez une application comme RobinHood ou Charles Schwab pour suivre les cours des actions et acheter et vendre des actions. Cela a tendance à être un risque plus élevé, une récompense plus élevée. Les applications peuvent également « gamifier » le processus d’investissement, ce qui peut être dangereux, selon votre personnalité.
- L’investissement passif consiste à acheter un fonds comme un ETF, qui suit un panier spécifique d’actions et laisse votre argent (espérons-le) fructifier. Cette forme d’investissement est plus « faible et lente » ou, comme certains disent, « réglez-la et oubliez-la ». Vous pouvez utiliser une application comme Acorns avec des options d’investissement simples et automatisées et commencer à investir avec de la monnaie dès aujourd’hui.
- Les débutants peuvent se sentir plus à l’aise avec l’investissement passif ou une application d’investissement robotique comme Wealthfront ou Betterment, qui utilise l’IA pour gérer votre investissement.
Quelle que soit la méthode que vous préférez, fixez toujours un budget d’investissement et assurez-vous de ne pas le dépasser. Votre argent d’investissement doit être de l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre, car il n’y a aucune garantie sur le marché.
Il devrait également s’agir d’argent que vous pouvez vous permettre de ne pas avoir de liquide pendant les 5 à 10 prochaines années, car il s’agit du temps que vous devrez peut-être attendre pour en récolter les bénéfices. Après tout, nous parlons de responsabilité financière, ce qui ne signifie pas « tout risquer sur le dernier stock de mèmes ».
Responsabilité financière ne veut pas dire ennuyeux
Décès, impôts, construction, factures, déménagement : telles sont les dures et inévitables réalités de la vie d’adulte. (Mais bon, il y a aussi beaucoup de choses amusantes en cours de route.)
Maîtriser vos finances est un moyen d’arrêter de vous soucier de l’argent et de commencer à profiter pleinement de votre vie. Prenez vos finances – et vous-même ! – au sérieux, même si vous n’êtes pas en train de ratisser la pâte actuellement. Des choses comme une bonne budgétisation, une assurance-vie temporaire et des investissements modestes sont à la portée de tous
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